fredag 4 november 2016

Bygga pengamaskin till mina barn - Spara till barn. Del 1.

Tänkte göra en artikelserie där jag beskriver mitt tänk om att spara till barn. Det är något jag har brottats med ändå sedan jag fick mitt första barn för omkring åtta år sedan. Tankarna har varit många och antalet alternativ att spara i har varit ännu mer.

Idag har jag ett automatiskt barnsvarande som varje månad öka på mina barns innehav i en billig och bra lösning. Denna kommer jag återkomma till senare i serien och nu i första inlägget tänkte jag bara beskriva lite bakgrundsinformation och vilka konton jag valt och vad det slutgiltiga målet är med sparandet.

Hur har jag valt att gå tillväga?
Nog är man rädd för att alla ränta-på-ränta effekter ska gå förlorade om ens barn kommer i sällskap med fel personer eller träffar fel partner. Även om barnen när dom är vuxna borde få spendera pengarna hur de anser rätt, och att jag hoppas av hela mitt hjärta att min uppfostran är tillräcklig för att det inte ska bli några dåliga val. Men jag kan ju bara se på mig själv, jag har haft en väldigt bra uppväxt, har absolut inte levt ett liv i lyx men där var mat på bordet, jag fick göra de sporter jag ville och vi resta någon gång.

Trots detta så har jag blivit finansiellt medveten först på senare år och alla de pengar jag tjänade från 20-25 års åldern har jag absolut ingen aning vart de gick och har ingenting att visa för dom heller. Hade jag fått 200,000 kr av mina föräldrar så tror jag att pengarna hade varit borta för evigt dom också.

Detta tar mig in på hur jag gick tillväga när jag skapade kontona. Jag valde ISK-konton och jag har skrivit alla i mitt namn!

Att jag valde just ISK-konton kan diskuteras då det faktiskt finns Kapitalförsäkringar för barn där man kan bestämma på förhand vid vilka år innehaven ska delas ut till barnen. En annan fördel med kapitalförsäkringar är att man kan välja förmånstagare som blir ägare om en går bort. Vid en ISK så måste alltihop säljas och sedan kan pengarna delas upp.

Dock gillar jag friheten en ISK ger och jag vill kunna bestämma i efterhand när barnen ska få sina pengar. Så sammanfattningsvis så blev det tre stycken ISK till mina tre barn som alla står i mitt namn.

När har jag tänkt barnen ska få sina pengar?
Detta tar oss in på nästa fråga. När ska barnen få sina pengar? Det är en ganska svår fråga egentligen men en ideal utdelningsplan hade sett ut som följer:

  1. Körkort och första bil när körkortet är taget. 
  2. Handpenning till första lägenheten och pengar till möbler
  3. Eventuella pengar till utlandsstudier
  4. Klumpsumma i handen av resterande summa
På något sätt tror jag att detta blir bästa lösningen. Körkort och bil är viktigt, likaså att komma in på bostadsmarknaden. Sedan klumpsumman som blir över är egentligen fri för mina barn att göra vad dom vill, men de ska veta att det ekonomiska finns där om de vill testa utlandsstudier eller något annat. Sen kan jag inte krypa under stolen med att det hade varit riktigt fint om dom jobbat ihop dessa pengar själv och byggt vidare på allt sparat kapital som jag kommer ha samlat ihop. 

Nu kanske folk skräms av att det ska till ett ganska stort kapital för att täcka både bil, körkort och handpenning till lägenhet. Nyligen skrev jag om "Tre sätt att bli rik" där en av faktorerna när man sparar är att man har tiden på sin sida. Börjar man spara dag ett så har man omkring 17 år på sig att spara till barnets körkort. 17 år är ganska länge sätt ur ränta-på-ränta perspektivet och en enkel beräkning kan visa det.

200 kr i månaden i 17 år till en genomsnittlig avkastning på 8% ger 87 481 kr. Då är detta ändå en ganska försiktig beräkning, både avkastningsmässigt och det nominella beloppet. Men mer om detta senare.

Hur planerar ni att ge era barn pengar om ni sparar till dom? Sparar ni i deras namn? Kom med synpunkter och förslag.

13 kommentarer:

  1. Spar hela barnbidraget till mina barn. Precis som du skriver vill jag att det ska räcka till körkort, hjälpt till något typ av boende samt någon aktie de kan ha kvar resten av deras liv om de får aktieintresse. Får se senare i livet om det ekonomiska intresset växer fram. Ett körkort är det minsta man som förälder borde spara undan till sina barn. Mvh

    SvaraRadera
    Svar
    1. Absolut håller helt med!

      Oj, med hela barnbidraget lär det bli en väldigt bra start :). Jag har inte den möjligheten ännu men så fort examen är tagen så är det min plan.

      Radera
  2. Sparar på mitt eget namn i en KF men barnet som förmånstagare. Därmed så är det säkert art mitt barn får pengarna om jag skulle dö och jag kan själv bestämma när de ska få den så det är klart bäst.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja just det med förmånstagare var lite av en balans. Blev att jag valde bort det till slut, får väl skriva ett arv redan ikväll :)

      Radera
  3. Varför varsin ISK och inte en gemensam? Har du tänkt att de ska vara med och välja?

    Och som både du själv och Spara För Livet varit inne på, dör du klumpas ISK:erna ihop och drabbas av vanlig bodelning.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Riktigt bra fråga Micke. Det blev väl så av enkelhetens skull. Men nog finns där både för och nackdelar av en gemensam. I slutändan kommer jag ha ett excelblad där jag fyller vad de har fått i reala belopp också kommer jag jämna ut mellanskillnaden mellan barnen då det inte blir rättvist om min dotter på 8 år får kanske 50,000 kr också får min yngsta som är 1 år idag 100,000 kr.

      Det är ju lite av en dröm om de vill vara med och besluta angående deras investeringar när de kommer upp lite i åldrarna och kanske får ett intresse. Tänk att få sitta och prata investeringar med sina barn.

      Radera
    2. Men om du dör innan pengarna delas ut håller inte ditt excelark juridiskt. Lika lite som att din vilja att jämna ut kommer att utföras postumt.

      Inte min mening att bringa domedagsstämning till din i övrigt livaktiga blogg. Äh, gör så här istället - ge allt till ett av barnen. På så vis lär sig allihop att livet inte är rättvist :-).

      Radera
    3. Nej men det har du absolut rätt i. Jag får helt enkelt hoppas att min livsplan på att leva till 85 uppfylls eller så gör jag en ändring ifrån ISK till KF. Inte hela världen på de små summorna som barnsparet är på just nu.

      Sen hoppas jag att om jag dör för tidigt så är det inte att barnen inte får lika mycket pengar som är det värsta i scenariot :P

      Haha nejdå, diskussioner där man är oense är vad som är roligt och intressant. Tänk så tråkigt det skulle vara med en massa ja sägare bara.

      Radera
    4. Nej, det är förhoppningsvis inte det värsta i sammanhanget, men onödigt och man vet aldrig när livet tar slut. Och hur, säg att du dör i en olycka tillsammans med ett av barnen, vem ärver då vem och hur vill du ha det? Trista frågor, jag vet :-(.

      Tänk på att du inte kan flytta aktier till en KF, så det kan bli lite bökigt att byta. Kanske funkar att barnspara i ISK också (vet inte hur du har det med andra arvingar), men se till att ha papper på allt. Ett enkelt testamente skriver man lätt ihop själv utan att ödsla pengar på en jurist. Alldeles för många skjuter upp det tills det är för sent.

      Radera
    5. Har som tur är folk som är jurister i min omkrets som kan göra det gratis så det är inga problem.

      Mycket matnyttigt jag kunde haft med i texten! Tackar för din input :)

      Radera
    6. Ja, men då så. Gratisjurister är bästa sorten. Och när vi ändå är inne på död och elände:
      https://sparosverige.blogspot.se/2016/10/forberedd-pa-arvsskatten.html

      Nej, nu ska jag gå ut och löpträna, så att jag blir odödlig.

      Radera
  4. Tror du verkligen på bilens (och körkortets) framtid?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hehe, en fråga som innebär lite väl mycket spekulation. Nog tror jag iaf på körkortets framtid. Lär nog alltid finnas något lämplighetsbevis oavsett hur framtidens fordon ser ut.

      Mvh

      Radera